Qardh: Konsep, Hukum, dan Keutamaannya dalam Islam

Dalam lanskap ekonomi Islam yang kaya akan prinsip-prinsip keadilan dan tolong-menolong, konsep qardh menempati posisi yang sangat fundamental dan memiliki keutamaan tersendiri. Qardh, yang seringkali diartikan sebagai pinjaman kebaikan atau pinjaman tanpa bunga, bukanlah sekadar transaksi finansial biasa. Ia adalah manifestasi nyata dari nilai-nilai kemanusiaan, solidaritas, dan kepedulian sosial yang dijunjung tinggi dalam ajaran Islam. Di tengah maraknya praktik ekonomi modern yang cenderung berorientasi pada keuntungan semata, memahami esensi qardh menjadi semakin relevan, tidak hanya untuk membedakannya dari praktik riba yang diharamkan, tetapi juga untuk menghidupkan kembali semangat tolong-menolong dalam masyarakat.

Artikel ini akan mengupas tuntas tentang qardh, mulai dari definisi dan dasar hukumnya dalam Al-Qur'an dan Sunnah, rukun dan syarat yang harus dipenuhi, hingga implikasi hukum dan keutamaannya. Kita juga akan menelaah perbedaan mendasar antara qardh dengan transaksi keuangan lain dalam Islam, serta bagaimana konsep ini dapat diimplementasikan dalam konteks ekonomi dan sosial kontemporer. Tujuan utama dari pembahasan ini adalah untuk memberikan pemahaman yang komprehensif mengenai qardh, sehingga umat Muslim dapat mengamalkannya dengan benar dan meraih keberkahan di dunia maupun akhirat.

Ilustrasi simbolis pinjaman kebaikan (Qardh Hasan).

1. Memahami Qardh: Definisi dan Konsep Dasar

1.1. Definisi Linguistik dan Terminologi Syariah

Secara etimologi, kata "qardh" (القرض) berasal dari bahasa Arab yang berarti memotong. Makna memotong di sini dapat diartikan sebagai "memotong sebagian harta seseorang untuk diberikan kepada orang lain" dengan janji akan dikembalikan. Ada pula yang mengartikan "memotong" sebagai suatu bentuk transaksi yang memotong keuntungan, dalam artian tidak ada keuntungan materi yang diharapkan dari pinjaman tersebut.

Dalam terminologi syariah, qardh adalah akad pinjaman suatu barang atau uang dari pemberi pinjaman (muqridh) kepada penerima pinjaman (muqtaridh) dengan ketentuan bahwa penerima pinjaman akan mengembalikan barang atau uang tersebut dalam jumlah dan kualitas yang sama dengan yang dipinjamkan, tanpa tambahan apa pun. Inti dari qardh adalah tabarru' atau amal kebaikan, di mana pemberi pinjaman tidak mengharapkan imbalan materi atau keuntungan finansial dari transaksi tersebut. Ini adalah bentuk tolong-menolong murni.

"Qardh adalah penyerahan harta oleh seseorang kepada orang lain untuk dipergunakan dan dikembalikan setelahnya dalam jumlah yang sama."

Perlu ditekankan bahwa sifat tabarru' ini adalah pembeda utama antara qardh dengan transaksi keuangan lainnya dalam Islam, seperti jual beli (murabahah) atau investasi (mudharabah), di mana keuntungan adalah tujuan utama.

1.2. Perbedaan Qardh dengan Riba

Memahami perbedaan antara qardh dan riba adalah krusial dalam ekonomi Islam. Riba secara harfiah berarti "tambahan" atau "kelebihan" yang disyaratkan dalam transaksi pinjaman atau pertukaran barang sejenis. Dalam Islam, riba adalah haram dan dilarang keras, sebagaimana firman Allah SWT dalam Al-Qur'an:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ
"Wahai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman." (QS. Al-Baqarah: 278)

Perbedaan utamanya terletak pada ada atau tidaknya tambahan. Dalam qardh, pengembalian harus persis sama dengan jumlah yang dipinjam. Tidak boleh ada syarat tambahan, baik dalam bentuk uang maupun manfaat lainnya. Jika ada tambahan yang disyaratkan di awal akad, maka pinjaman tersebut berubah menjadi riba dan hukumnya haram.

Sebagai contoh, jika seseorang meminjam Rp 1.000.000,-, maka ia wajib mengembalikan Rp 1.000.000,- juga. Jika pemberi pinjaman mensyaratkan pengembalian Rp 1.100.000,-, maka kelebihan Rp 100.000,- itulah yang disebut riba.

1.3. Tujuan dan Filosofi Qardh dalam Islam

Filosofi di balik qardh sangatlah luhur. Tujuan utamanya bukanlah mencari keuntungan, melainkan:

1. Tolong-menolong (Ta'awun): Qardh adalah salah satu bentuk konkret dari ajaran Islam untuk saling membantu antar sesama Muslim, terutama bagi mereka yang sedang dalam kesulitan finansial.
2. Menghilangkan Kesulitan (Tafrij Al-Kurab): Memberikan pinjaman kepada orang yang membutuhkan dapat meringankan beban dan kesulitannya tanpa membebaninya dengan bunga.
3. Membangun Solidaritas Sosial: Praktik qardh memperkuat ikatan sosial dan rasa persaudaraan dalam masyarakat, menciptakan lingkungan yang lebih peduli dan saling mendukung.
4. Mendapatkan Pahala dari Allah SWT: Memberi pinjaman tanpa bunga dianggap sebagai amal shalih yang mendatangkan pahala besar dari Allah.
5. Alternatif bagi Riba: Qardh menjadi solusi syariah bagi kebutuhan pinjaman, menjauhkan umat dari praktik riba yang diharamkan.

Keseimbangan dan keadilan adalah inti dari konsep qardh.

2. Dasar Hukum Qardh dalam Islam

Legitimasi qardh dalam Islam bersumber dari dalil-dalil syara' yang kuat, baik dari Al-Qur'an, Sunnah Nabi Muhammad SAW, maupun Ijma' (konsensus) ulama. Ini menunjukkan bahwa qardh bukan hanya praktik yang dianjurkan, tetapi juga memiliki landasan hukum yang kokoh.

2.1. Dalil dari Al-Qur'an

Beberapa ayat Al-Qur'an secara langsung atau tidak langsung menganjurkan praktik pemberian pinjaman kebaikan dan menjanjikan pahala yang besar bagi pelakunya:

• QS. Al-Baqarah: 245:
  

  مَّن ذَا الَّذِي يُقْرِضُ اللَّهَ قَرْضًا حَسَنًا فَيُضَاعِفَهُ لَهُ أَضْعَافًا كَثِيرَةً ۚ وَاللَّهُ يَقْبِضُ وَيَبْسُطُ وَإِلَيْهِ تُرْجَعُونَ
  "Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik (qardh hasan) maka Allah akan melipatgandakan (balasan) pinjaman itu untuknya berkali-kali lipat. Dan Allah menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada-Nyalah kamu dikembalikan."

  Ayat ini secara eksplisit menyebutkan "qardh hasan" (pinjaman yang baik) dan menjanjikan balasan berlipat ganda dari Allah. Meskipun konteksnya sering dikaitkan dengan infak fi sabilillah, para ulama juga menafsirkannya secara luas mencakup pinjaman kepada sesama manusia yang sedang membutuhkan.

• QS. Al-Ma'idah: 12:
  

  وَلَقَدْ أَخَذَ اللَّهُ مِيثَاقَ بَنِي إِسْرَائِيلَ وَبَعَثْنَا مِنْهُمُ اثْنَيْ عَشَرَ نَقِيبًا ۖ وَقَالَ اللَّهُ إِنِّي مَعَكُمْ ۖ لَئِنْ أَقَمْتُمُ الصَّلَاةَ وَآتَيْتُمُ الزَّكَاةَ وَآمَنتُم بِرُسُلِي وَعَزَّرْتُمُوهُمْ وَأَقْرَضْتُمُ اللَّهَ قَرْضًا حَسَنًا لَّأُكَفِّرَنَّ عَنكُمْ سَيِّئَاتِكُمْ وَلَأُدْخِلَنَّكُمْ جَنَّاتٍ تَجْرِي مِن تَحْتِهَا الْأَنْهَارُ ۚ
  "Dan sungguh, Allah telah mengambil perjanjian dari Bani Israil dan telah Kami angkat di antara mereka dua belas orang pemimpin. Dan Allah berfirman, 'Aku bersamamu. Sesungguhnya jika kamu mendirikan salat dan menunaikan zakat serta beriman kepada rasul-rasul-Ku dan kamu bantu mereka dan kamu berikan pinjaman kepada Allah pinjaman yang baik, niscaya Aku akan menghapus dosa-dosamu dan akan memasukkan kamu ke dalam surga yang mengalir di bawahnya sungai-sungai...'"

  Ayat ini kembali menegaskan pentingnya qardh hasan sebagai salah satu perintah Allah yang sejajar dengan salat dan zakat, serta menjanjikan pengampunan dosa dan surga bagi pelakunya.

• QS. Al-Hadiid: 11, 18: Ayat-ayat ini juga mengulangi konsep qardh hasan dan pahala yang berlipat ganda.

2.2. Dalil dari Sunnah Nabi Muhammad SAW

Banyak hadits Nabi Muhammad SAW yang mendorong dan menjelaskan keutamaan qardh:

• Hadits tentang Keutamaan Memberi Kelonggaran:
  

  Dari Abu Hurairah r.a., Rasulullah SAW bersabda: "Barang siapa melepaskan seorang mukmin dari suatu kesulitan dunia, niscaya Allah akan melepaskan kesulitannya pada hari kiamat. Barang siapa memudahkan orang yang sedang kesulitan (melunasi utang), niscaya Allah akan mudahkan urusannya di dunia dan akhirat. Barang siapa menutupi aib seorang Muslim, niscaya Allah akan menutupi aibnya di dunia dan akhirat. Allah senantiasa menolong hamba-Nya selama hamba itu menolong saudaranya." (HR. Muslim)

  Hadits ini secara umum mendorong tindakan tolong-menolong, termasuk dalam konteks pinjaman. Memberi pinjaman dan memberi tempo bagi yang kesulitan adalah bagian dari memudahkan urusan orang lain.

• Hadits tentang Pahala Lebih Besar dari Sedekah:
  

  Dari Abdullah bin Mas'ud r.a., Nabi SAW bersabda: "Tidak ada seorang Muslim pun yang memberi pinjaman kepada Muslim lainnya sebanyak dua kali kecuali pahalanya seperti sedekah satu kali." (HR. Ibnu Majah)

  Hadits ini menunjukkan bahwa memberi pinjaman kepada yang membutuhkan memiliki pahala yang besar, bahkan disamakan dengan sedekah dalam beberapa aspek.

• Hadits tentang Penundaan Hutang:
  

  Dari Abu Hurairah r.a., Rasulullah SAW bersabda: "Barang siapa memberi tempo kepada orang yang berada dalam kesulitan, atau membebaskannya dari sebagian utangnya, niscaya Allah akan menaunginya di bawah naungan-Nya pada hari tidak ada naungan kecuali naungan-Nya." (HR. Muslim)

  Hadits ini menekankan pentingnya memberi kelonggaran kepada peminjam yang kesulitan, yang merupakan bagian tak terpisahkan dari semangat qardh.

2.3. Ijma' (Konsensus) Ulama

Seluruh ulama dari berbagai mazhab (Hanafi, Maliki, Syafi'i, Hanbali) sepakat bahwa qardh hukumnya adalah mubah (dibolehkan) dan mustahabb (dianjurkan) dalam rangka tolong-menolong. Bahkan, dalam kondisi tertentu, bisa menjadi wajib apabila ada orang yang sangat membutuhkan dan tidak ada jalan lain baginya kecuali dengan pinjaman tersebut, sementara orang yang memiliki kelebihan harta mampu memberikannya. Konsensus ini semakin memperkuat kedudukan qardh sebagai salah satu instrumen keuangan dan sosial yang penting dalam Islam.

Dasar hukum qardh yang kokoh dalam Islam.

3. Rukun dan Syarat Akad Qardh

Agar sebuah akad qardh dianggap sah dan sesuai syariah, ada beberapa rukun (elemen dasar) dan syarat (kondisi) yang harus dipenuhi. Memahami ini penting untuk memastikan transaksi qardh dilakukan dengan benar dan tidak jatuh pada hal-hal yang diharamkan.

3.1. Rukun Akad Qardh

Secara umum, rukun akad qardh terdiri dari tiga elemen utama:

1. Pihak yang Berakad (Aqidain): Ini meliputi pemberi pinjaman (muqridh) dan penerima pinjaman (muqtaridh). Keduanya harus memenuhi syarat tertentu.
2. Objek Akad (Ma'qud 'Alaih): Yaitu harta atau barang yang dipinjamkan.
3. Sighah (Ijab dan Qabul): Ungkapan atau pernyataan yang menunjukkan adanya kerelaan dan kesepakatan antara kedua belah pihak.

3.2. Syarat-Syarat untuk Pihak yang Berakad (Aqidain)

a. Pemberi Pinjaman (Muqridh):

• Baligh dan Berakal: Harus sudah dewasa dan memiliki akal sehat, sehingga mampu memahami konsekuensi dari tindakannya.
• Merdeka (Bukan Budak): Memiliki kebebasan penuh dalam mengelola hartanya.
• Pemilik Penuh Harta yang Dipinjamkan: Harta yang dipinjamkan adalah milik sah pemberi pinjaman dan ia memiliki hak penuh untuk menggunakannya. Bukan harta hasil curian atau rampasan.
• Tidak Dalam Keadaan Dipaksa: Pemberian pinjaman harus atas dasar sukarela, tanpa paksaan dari pihak mana pun.

b. Penerima Pinjaman (Muqtaridh):

• Baligh dan Berakal: Sama seperti pemberi pinjaman, harus sudah dewasa dan berakal sehat.
• Mampu Melunasi (Secara Umum): Meskipun qardh diberikan kepada yang membutuhkan, secara prinsip diharapkan penerima pinjaman memiliki potensi untuk mengembalikan pinjamannya di kemudian hari. Jika sejak awal diketahui tidak akan mampu mengembalikan, statusnya lebih dekat kepada sedekah.
• Tidak Dalam Keadaan Dipaksa: Penerima pinjaman harus menerima pinjaman dengan sukarela.

3.3. Syarat-Syarat untuk Objek Akad (Ma'qud 'Alaih)

Objek yang dipinjamkan dalam qardh harus memenuhi syarat-syarat berikut:

• Harta yang Bernilai dan Dapat Dinilai: Objek pinjaman haruslah sesuatu yang memiliki nilai di mata syariat dan bisa diukur. Umumnya, qardh berlaku untuk uang atau barang mitsli (barang sejenis) yang dapat diukur dan dikembalikan dengan jumlah yang sama, seperti beras, gandum, atau emas/perak (uang).
• Dapat Dikembalikan dalam Jumlah dan Kualitas yang Sama: Jika yang dipinjam adalah barang, maka harus dikembalikan barang sejenis dengan kualitas yang sama. Jika uang, dikembalikan dengan jumlah uang yang sama.
• Tidak Terikat Hak Orang Lain: Harta yang dipinjamkan bebas dari hak orang lain.
• Bukan Barang yang Rusak Karena Penggunaan (Kecuali Uang): Qardh biasanya tidak berlaku untuk barang-barang yang habis pakai dan tidak bisa dikembalikan dengan sejenisnya setelah digunakan, seperti makanan yang langsung dimakan. Namun, jika barang tersebut masih bisa dikembalikan sejenis (misal: meminjam beras 1 kg, lalu mengembalikan beras 1 kg juga), maka dibolehkan. Dalam praktik modern, qardh dominan dalam bentuk uang.

3.4. Syarat-Syarat untuk Sighah (Ijab dan Qabul)

Sighah adalah bentuk pernyataan atau ekspresi yang menunjukkan adanya kesepakatan antara kedua belah pihak. Syarat-syaratnya meliputi:

• Jelas dan Tegas: Pernyataan ijab (penawaran pinjaman) dan qabul (penerimaan pinjaman) harus jelas dan tidak mengandung keraguan. Misalnya, "Saya pinjamkan uang ini kepadamu" dan dijawab "Saya terima pinjaman ini".
• Saling Bersesuaian: Ijab dan qabul harus saling cocok. Jika pemberi pinjaman menawarkan pinjaman Rp 1.000.000,- dan penerima pinjaman hanya mau menerima Rp 500.000,-, maka belum terjadi akad qardh Rp 1.000.000,-.
• Tanpa Syarat Tambahan yang Merugikan atau Riba: Ini adalah syarat terpenting. Tidak boleh ada syarat yang mewajibkan tambahan pengembalian atau manfaat lain bagi pemberi pinjaman. Jika ada, maka akad tersebut batal sebagai qardh dan bisa jatuh ke dalam kategori riba. Misalnya, tidak boleh ada syarat "Saya pinjami kamu Rp 1 juta, tapi kamu harus mengembalikan Rp 1,1 juta."
• Tidak Terikat Waktu yang Tidak Jelas: Meskipun tidak wajib menentukan tempo pengembalian, jika ditentukan, harus jelas. Namun, jika tidak ditentukan, secara umum dipahami bahwa pengembalian dilakukan secepatnya ketika mampu.

Penting untuk dicatat bahwa dalam Islam, niat baik dan kerelaan kedua belah pihak adalah pondasi utama. Akad qardh tidak harus selalu tertulis, meskipun pencatatan sangat dianjurkan untuk menghindari perselisihan di kemudian hari, sebagaimana diisyaratkan dalam QS. Al-Baqarah: 282 tentang pencatatan utang-piutang.

Rukun dan syarat adalah fondasi sahnya akad qardh.

4. Implikasi Hukum dan Aspek Penting dalam Qardh

Setelah memahami definisi, dasar hukum, rukun, dan syarat, penting untuk menelaah implikasi hukum serta aspek-aspek penting lainnya yang terkait dengan akad qardh. Ini mencakup masalah pengembalian, penundaan, jaminan, hingga hadiah yang mungkin diberikan.

4.1. Kewajiban Pengembalian Pinjaman

Penerima pinjaman (muqtaridh) memiliki kewajiban mutlak untuk mengembalikan pinjaman kepada pemberi pinjaman (muqridh) dalam jumlah dan kualitas yang sama dengan yang dipinjamkan. Ini adalah prinsip dasar qardh.

• Jumlah dan Kualitas Sama: Jika meminjam uang, harus dikembalikan uang dengan nilai nominal yang sama. Jika meminjam barang mitsli (sejenis), harus dikembalikan barang sejenis dengan kualitas yang sama. Misalnya, meminjam 1 kg beras jenis A, harus mengembalikan 1 kg beras jenis A.
• Waktu Pengembalian: Jika waktu pengembalian telah disepakati di awal, maka wajib mengembalikan pada waktu tersebut. Jika tidak disepakati, maka pengembalian dilakukan ketika peminjam mampu dan diminta oleh pemberi pinjaman. Islam sangat menganjurkan untuk segera melunasi utang begitu memiliki kemampuan.

Rasulullah SAW bersabda: "Menunda-nunda (pembayaran) utang bagi orang yang mampu adalah suatu kezaliman." (HR. Bukhari dan Muslim). Hadits ini menunjukkan betapa seriusnya masalah pelunasan utang dalam Islam.

4.2. Hukum Penundaan Pengembalian bagi yang Kesulitan

Jika penerima pinjaman mengalami kesulitan finansial dan tidak mampu melunasi utangnya pada waktu yang disepakati, maka pemberi pinjaman dianjurkan, bahkan dalam beberapa kasus diwajibkan, untuk memberikan tempo atau kelonggaran. Ini sesuai dengan firman Allah SWT:

وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيْسَرَةٍ ۚ وَأَن تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَّكُمْ ۖ إِن كُنتُمْ تَعْلَمُونَ
"Dan jika (orang yang berutang itu) dalam kesulitan, maka berilah tangguh sampai ia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebagian atau seluruh utang) itu lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui." (QS. Al-Baqarah: 280)

Ayat ini tidak hanya menganjurkan penundaan, tetapi juga menyarankan untuk menyedekahkan (membebaskan) sebagian atau seluruh utang jika pemberi pinjaman mampu. Ini menunjukkan tingginya nilai kepedulian sosial dalam Islam.

4.3. Jaminan (Rahn) dalam Akad Qardh

Dalam praktik qardh, diperbolehkan bagi pemberi pinjaman untuk meminta jaminan (rahn) dari penerima pinjaman. Jaminan ini berfungsi sebagai penguat kepercayaan dan kepastian bahwa utang akan dilunasi. Jika peminjam tidak mampu melunasi, maka pemberi pinjaman berhak menjual jaminan tersebut untuk menutupi piutangnya.

• Jenis Jaminan: Bisa berupa barang bergerak (emas, kendaraan) atau tidak bergerak (tanah, bangunan).
• Kepemilikan Jaminan: Jaminan tetap milik peminjam, tetapi hak untuk menjualnya jika gagal bayar ada pada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman tidak boleh menggunakan atau mengambil manfaat dari jaminan tersebut tanpa izin peminjam, kecuali jika ada kesepakatan lain yang tidak merugikan peminjam.
• Biaya Perawatan Jaminan: Jika jaminan membutuhkan perawatan (misalnya hewan ternak), biaya perawatannya ditanggung oleh pemilik (peminjam). Namun, jika pemberi pinjaman merawatnya, ia bisa dibayar atau diizinkan memanfaatkan jaminan sebagai imbalan perawatan, sepanjang tidak melebihi nilai manfaat dan tidak menjadi syarat di awal pinjaman.

Hukum jaminan dalam pinjaman didasarkan pada Al-Qur'an:

وَإِن كُنتُمْ عَلَىٰ سَفَرٍ وَلَمْ تَجِدُوا كَاتِبًا فَرِهَانٌ مَّقْبُوضَةٌ
"Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang." (QS. Al-Baqarah: 283)

4.4. Hukum Hadiah atau Tambahan Pengembalian

Ini adalah area yang sering menimbulkan kebingungan. Bagaimana hukumnya jika penerima pinjaman mengembalikan lebih dari yang dipinjamkan, atau memberikan hadiah kepada pemberi pinjaman?

• Hadiah/Tambahan yang Disyaratkan di Awal: Ini adalah riba dan hukumnya haram, sebagaimana telah dijelaskan sebelumnya.
• Hadiah/Tambahan yang Tidak Disyaratkan dan Bersifat Spontan: Jika penerima pinjaman dengan sukarela, tanpa ada syarat sebelumnya, dan tanpa ada kebiasaan yang mengikat, mengembalikan lebih banyak atau memberikan hadiah sebagai bentuk terima kasih, maka hukumnya dibolehkan dan sunnah. Ini termasuk dalam kategori "ihsan" (berbuat kebaikan).

Dalilnya adalah hadits dari Jabir bin Abdullah r.a.: "Rasulullah SAW pernah memiliki utang kepadaku. Kemudian beliau mengembalikan utang itu kepadaku dan menambahkan (kelebihannya)." (HR. Bukhari dan Muslim). Penambahan ini dianggap sebagai kebaikan dari Nabi SAW, bukan karena syarat atau kebiasaan yang mengikat.

Namun, para ulama memberikan batasan. Jika tambahan tersebut menjadi kebiasaan atau masyarakat menganggapnya sebagai hal yang wajib, maka hukumnya bisa menjadi haram karena menyerupai riba. Intinya adalah niat dan ketiadaan syarat pengikatan di awal.

4.5. Pencatatan Qardh

Meskipun qardh adalah akad kebaikan, Islam sangat menganjurkan untuk mencatat setiap transaksi utang-piutang, terutama yang melibatkan jumlah besar atau tempo yang panjang. Hal ini bertujuan untuk menghindari perselisihan, lupa, dan menjaga hak kedua belah pihak. Allah SWT berfirman:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيْنٍ إِلَىٰ أَجَلٍ مُّسَمًّى فَاكْتُبُوهُ
"Wahai orang-orang yang beriman, apabila kamu melakukan transaksi utang-piutang untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya." (QS. Al-Baqarah: 282)

Ayat ini merupakan ayat terpanjang dalam Al-Qur'an dan menunjukkan betapa pentingnya pencatatan dalam muamalah finansial.

Memahami implikasi hukum qardh memastikan transaksi yang sah dan berkah.

5. Qardh Hasan: Pinjaman Kebaikan yang Mulia

Istilah "qardh hasan" (قرض حسن) secara harfiah berarti "pinjaman yang baik" atau "pinjaman kebaikan". Ini adalah bentuk qardh yang paling ideal dan sangat dianjurkan dalam Islam. Qardh hasan bukan hanya sekadar pinjaman tanpa bunga, tetapi juga pinjaman yang diberikan dengan niat tulus untuk membantu tanpa mengharapkan keuntungan duniawi sama sekali.

5.1. Ciri-ciri Qardh Hasan

Qardh hasan memiliki beberapa ciri khas yang membedakannya:

1. Niat Ikhlas untuk Tolong-menolong: Tujuan utama pemberi pinjaman adalah membantu saudaranya yang kesulitan, bukan mencari keuntungan.
2. Tanpa Tambahan atau Bunga: Pengembalian harus sesuai dengan jumlah yang dipinjamkan, tanpa ada tambahan dalam bentuk apa pun yang disyaratkan di awal.
3. Fleksibilitas Pengembalian: Pemberi pinjaman diharapkan memberikan kelonggaran jika peminjam mengalami kesulitan dalam melunasi utangnya.
4. Tidak Menuntut Jaminan Berlebihan: Meskipun jaminan diperbolehkan, dalam semangat qardh hasan, penuntutannya tidak boleh memberatkan atau malah menghalangi niat baik untuk membantu.
5. Mengharapkan Pahala dari Allah: Motivasi utama pemberi pinjaman adalah pahala dan ridha Allah SWT.

5.2. Keutamaan Memberikan Qardh Hasan

Memberikan qardh hasan adalah amal yang sangat mulia dan mendatangkan banyak keutamaan, baik di dunia maupun di akhirat:

• Pahala yang Berlipat Ganda: Sebagaimana disebutkan dalam Al-Qur'an (QS. Al-Baqarah: 245), Allah akan melipatgandakan balasan bagi orang yang memberikan qardh hasan.
• Mendapatkan Pertolongan Allah: Rasulullah SAW bersabda, "Allah senantiasa menolong hamba-Nya selama hamba itu menolong saudaranya." (HR. Muslim). Memberi pinjaman adalah bentuk pertolongan.
• Dinaungi pada Hari Kiamat: Orang yang memberi kelonggaran kepada orang yang kesulitan utang akan mendapatkan naungan Allah pada hari kiamat.
• Menghapus Dosa dan Mendapatkan Surga: Dalil Al-Qur'an (QS. Al-Ma'idah: 12) menunjukkan bahwa qardh hasan adalah salah satu amal yang dapat menghapus dosa dan mengantarkan ke surga.
• Menumbuhkan Rasa Solidaritas: Praktik ini memperkuat tali silaturahmi dan kepedulian di antara sesama Muslim.
• Mencegah Praktik Riba: Dengan adanya qardh hasan, masyarakat memiliki alternatif pinjaman yang syar'i, sehingga terhindar dari praktik riba yang diharamkan.

5.3. Keutamaan Menunda Pengembalian bagi Pemberi Pinjaman

Ayat Al-Baqarah 280 tidak hanya menganjurkan penundaan bagi yang kesulitan, tetapi juga menjanjikan pahala besar bagi yang melakukannya. Bahkan, membebaskan utang (menyedekahkan) sebagian atau seluruhnya adalah lebih baik lagi. Ini adalah puncak dari semangat qardh hasan, yaitu kesediaan untuk berkorban demi meringankan beban sesama.

Memberikan qardh hasan mendatangkan pahala yang tak terhingga.

6. Perbedaan Qardh dengan Transaksi Keuangan Islam Lainnya

Untuk menghindari kekeliruan dan memastikan praktik keuangan yang sesuai syariah, penting untuk memahami perbedaan mendasar antara qardh dengan akad-akad lain dalam Islam yang mungkin terlihat serupa, namun memiliki karakteristik dan tujuan yang berbeda.

6.1. Qardh vs. Jual Beli (Ba'i/Murabahah)

Dalam murabahah (jual beli dengan menyatakan keuntungan), bank atau lembaga keuangan membeli barang yang dibutuhkan nasabah, kemudian menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga yang lebih tinggi (ditambah margin keuntungan yang disepakati) dan pembayaran bisa dicicil. Ini adalah transaksi jual beli, bukan pinjaman. Qardh sama sekali tidak melibatkan margin keuntungan.

6.2. Qardh vs. Sewa (Ijarah)

Dalam ijarah, seseorang menyewa suatu aset (misalnya rumah, mobil) dari pemiliknya untuk jangka waktu tertentu dengan membayar sewa. Intinya adalah pertukaran manfaat dengan imbalan, bukan pinjaman harta.

6.3. Qardh vs. Investasi (Mudharabah/Musyarakah)

Mudharabah adalah kerja sama di mana satu pihak menyediakan modal (shahibul mal) dan pihak lain menyediakan keahlian/usaha (mudharib), dengan pembagian keuntungan sesuai nisbah yang disepakati dan kerugian ditanggung pemilik modal. Musyarakah adalah kerja sama di mana kedua belah pihak menyediakan modal dan/atau keahlian, serta berbagi keuntungan dan kerugian. Kedua akad ini adalah instrumen investasi syariah yang berprinsip pada bagi hasil dan berbagi risiko, sangat berbeda dengan qardh yang bersifat sosial.

Membandingkan qardh dengan akad lain untuk pemahaman yang jelas.

7. Implementasi Qardh dalam Kehidupan Modern

Meskipun qardh adalah konsep yang telah ada sejak zaman Nabi SAW, relevansinya tetap tinggi dalam kehidupan modern. Dengan kreativitas dan komitmen pada prinsip syariah, qardh dapat menjadi solusi efektif untuk berbagai masalah finansial dan sosial kontemporer.

7.1. Qardh di Lembaga Keuangan Syariah

Bank Syariah dan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) seringkali menyediakan produk qardh, meskipun porsinya mungkin tidak sebesar produk-produk berbasis jual beli atau bagi hasil. Qardh di lembaga ini umumnya digunakan untuk:

• Pinjaman Talangan (Bridging Loan): Misalnya, untuk nasabah yang sedang menunggu pencairan dana lain atau membutuhkan dana darurat jangka pendek.
• Pinjaman untuk Karyawan: Beberapa perusahaan syariah menyediakan fasilitas qardh untuk karyawannya dalam kondisi tertentu.
• Dana Sosial/Zakat/Infaq: Lembaga keuangan syariah seringkali memiliki dana sosial yang dapat disalurkan dalam bentuk qardh kepada yang membutuhkan.
• Modal Usaha Ultra Mikro: Terkadang, qardh juga digunakan untuk memberikan modal tanpa bunga kepada pengusaha sangat kecil yang tidak memiliki akses ke pembiayaan komersial.

Tantangan terbesar bagi lembaga keuangan syariah adalah bagaimana menutupi biaya operasional penyaluran qardh, karena secara prinsip tidak boleh ada keuntungan yang diambil dari qardh. Biasanya, biaya operasional ini ditanggung oleh dana sosial atau keuntungan dari produk lain.

7.2. Koperasi Syariah dan Baitul Mal wa Tamwil (BMT)

Koperasi syariah dan BMT adalah institusi yang lebih dekat dengan semangat qardh hasan. Mereka seringkali menyediakan layanan qardh untuk anggota atau masyarakat sekitar yang membutuhkan, dengan tujuan utama pemberdayaan ekonomi dan sosial. Model operasional mereka memungkinkan penyaluran qardh karena biaya operasional dapat ditutup dari iuran anggota atau margin dari produk syariah lainnya.

7.3. Qardh dalam Skala Komunitas dan Sosial

Inilah bentuk implementasi qardh yang paling sesuai dengan semangat awalnya. Contohnya:

• Arisan (Simpan Pinjam): Meskipun tidak murni qardh dalam arti akad individu, prinsip tolong-menolong di dalamnya sangat kental.
• Dana Sosial Masjid atau Majelis Taklim: Dana yang dihimpun dari jamaah dapat digunakan untuk memberikan qardh kepada anggota komunitas yang membutuhkan.
• Qardh antar Individu/Keluarga: Ini adalah bentuk paling murni dan paling sering terjadi, di mana anggota keluarga atau teman saling meminjamkan uang tanpa bunga dalam semangat kasih sayang dan tolong-menolong.
• Platform Crowdfunding Berbasis Qardh: Beberapa platform digital mulai muncul yang memfasilitasi donasi atau pinjaman tanpa bunga kepada individu atau UMKM yang membutuhkan, dengan model pengembalian yang disepakati.

7.4. Tantangan dan Peluang Qardh di Era Digital

Era digital membawa tantangan sekaligus peluang bagi praktik qardh:

• Tantangan:
  • Verifikasi Peminjam: Sulit memverifikasi kredibilitas dan niat pengembalian peminjam dalam skala besar.
  • Biaya Operasional: Menyalurkan qardh secara digital juga membutuhkan infrastruktur dan biaya yang harus ditanggung.
  • Edukasi: Miskonsepsi tentang qardh dan riba masih banyak, memerlukan edukasi yang masif.
• Peluang:
  • Jangkauan Lebih Luas: Teknologi memungkinkan penyaluran qardh melintasi batas geografis.
  • Transparansi: Platform digital dapat meningkatkan transparansi dalam pengelolaan dana dan status pinjaman.
  • Skalabilitas: Potensi untuk menggalang dana qardh dari banyak individu dan menyalurkannya ke banyak penerima.
  • Pencatatan Otomatis: Sistem dapat membantu dalam pencatatan dan pengingat pengembalian.

Mendorong qardh di era digital memerlukan inovasi dalam model bisnis yang tetap berpegang teguh pada prinsip syariah, memastikan tidak ada tambahan yang disyaratkan, serta menjaga semangat tolong-menolong tetap menjadi inti.

Qardh dapat diadaptasi dalam berbagai bentuk di kehidupan modern.

8. Qardh dan Etika Berutang dalam Islam

Tidak hanya pemberi pinjaman yang memiliki tanggung jawab dan keutamaan, penerima pinjaman pun memiliki etika dan kewajiban yang sangat ditekankan dalam Islam. Membangun budaya berutang yang sehat dan bertanggung jawab adalah kunci keberlangsungan praktik qardh hasan dalam masyarakat.

8.1. Niat Jujur dan Tekad untuk Melunasi

Seorang Muslim yang berutang harus memiliki niat yang tulus untuk melunasi utangnya. Rasulullah SAW bersabda:

"Barang siapa mengambil harta manusia (berutang) dengan niat akan melunasinya, niscaya Allah akan melunaskan (utang) baginya. Dan barang siapa mengambil harta manusia dengan niat akan merugikannya, niscaya Allah akan membinasakannya." (HR. Bukhari)

Hadits ini menunjukkan betapa pentingnya niat. Berutang dengan niat tidak mau melunasi adalah dosa besar dan kezaliman.

8.2. Bersungguh-sungguh dalam Melunasi

Setelah berutang, peminjam wajib berusaha sekuat tenaga untuk melunasi utangnya. Tidak boleh menunda-nunda jika sudah memiliki kemampuan. Jika mengalami kesulitan, wajib berkomunikasi dengan pemberi pinjaman dan mencari solusi bersama. Sifat menunda-nunda bagi yang mampu adalah kezaliman dan dapat merusak hubungan baik.

8.3. Berterima Kasih kepada Pemberi Pinjaman

Meskipun qardh adalah amal kebaikan, penerima pinjaman dianjurkan untuk menunjukkan rasa terima kasih kepada pemberi pinjaman. Ini bisa dalam bentuk ucapan, doa, atau bahkan memberikan hadiah sukarela (tanpa syarat) saat melunasi utang, sebagaimana praktik Nabi SAW.

"Sesungguhnya sebaik-baik kalian adalah yang paling baik dalam membayar utang." (HR. Bukhari dan Muslim)

8.4. Menjaga Kepercayaan

Amanah atau kepercayaan adalah nilai yang sangat tinggi dalam Islam. Melunasi utang tepat waktu atau sesuai kesepakatan adalah bentuk menjaga amanah dan kepercayaan. Kepercayaan ini adalah modal sosial yang sangat berharga dan sulit dibangun kembali jika sudah rusak.

8.5. Menjauhi Utang yang Tidak Perlu

Islam menganjurkan umatnya untuk hidup sederhana dan menghindari berutang kecuali dalam keadaan darurat atau kebutuhan yang benar-benar mendesak. Utang, meskipun dibolehkan, adalah beban dan dapat membawa kegelisahan. Nabi SAW sering berdoa agar dijauhkan dari lilitan utang.

Dengan menerapkan etika berutang ini, praktik qardh akan semakin lestari dan membawa keberkahan bagi seluruh masyarakat, tidak hanya bagi pemberi pinjaman tetapi juga bagi penerima pinjaman.

Etika berutang yang baik adalah pondasi keberlangsungan qardh.

9. Miskonsepsi Umum tentang Qardh

Meskipun konsep qardh telah jelas dalam syariah, masih ada beberapa miskonsepsi yang sering muncul di masyarakat. Meluruskan miskonsepsi ini penting agar praktik qardh dapat dilakukan dengan benar dan tidak tercampur dengan praktik-praktik yang diharamkan.

9.1. "Qardh Boleh dengan Administrasi"

Beberapa pihak beranggapan bahwa pinjaman qardh boleh mengenakan biaya administrasi untuk menutupi biaya operasional. Namun, pandangan ulama kontemporer umumnya menyatakan bahwa biaya administrasi haruslah biaya riil yang dikeluarkan untuk mengelola pinjaman (misalnya biaya materai, biaya notaris jika ada, atau biaya pencatatan), dan tidak boleh menjadi kedok untuk mengambil keuntungan. Jika biaya administrasi yang dikenakan melebihi biaya riil yang wajar atau menjadi sumber keuntungan bagi pemberi pinjaman, maka hal itu dapat menyerupai riba dan diharamkan. Sebaiknya, biaya operasional ditanggung dari sumber dana lain (misalnya dana sosial atau keuntungan dari akad lain) jika pemberi pinjaman adalah lembaga.

9.2. "Qardh Bisa Diberi Jangka Waktu Terlalu Pendek atau Terlalu Lama"

Meskipun waktu pengembalian bisa disepakati, pemberian jangka waktu yang tidak realistis (terlalu pendek untuk kebutuhan besar) atau terlalu lama tanpa alasan jelas dapat menimbulkan masalah. Dalam semangat qardh hasan, idealnya jangka waktu disesuaikan dengan kemampuan peminjam. Jika peminjam kesulitan, pemberi pinjaman wajib memberi tempo. Ini bukan berarti qardh harus tanpa batas waktu, tetapi lebih kepada fleksibilitas dan empati.

9.3. "Qardh Hanya untuk Kaum Miskin"

Meskipun qardh sangat dianjurkan untuk membantu kaum miskin dan yang membutuhkan, konsepnya tidak terbatas hanya pada mereka. Siapa pun yang sedang dalam kesulitan finansial, baik kaya maupun miskin, boleh menerima qardh. Tujuan utamanya adalah tolong-menolong dalam kesulitan, bukan hanya sebagai alat pemerataan kekayaan.

9.4. "Qardh Sama dengan Utang Bank Konvensional"

Ini adalah miskonsepsi yang paling berbahaya. Qardh sangat berbeda dengan utang di bank konvensional yang mengenakan bunga (riba). Perbedaan fundamentalnya adalah pada tambahan yang disyaratkan. Qardh tidak boleh ada bunga, sementara bank konvensional menjadikan bunga sebagai inti bisnis mereka. Menyamakan keduanya berarti mengaburkan batasan halal dan haram dalam Islam.

9.5. "Pemberi Pinjaman Tidak Berhak Menagih"

Beberapa orang salah paham bahwa karena qardh adalah amal kebaikan, maka pemberi pinjaman tidak berhak menagih utangnya. Ini keliru. Pemberi pinjaman memiliki hak penuh untuk menagih kembali pinjamannya, dan penerima pinjaman wajib melunasi. Semangat kebaikan terletak pada tidak menuntut tambahan, memberikan tempo jika kesulitan, dan berempati, bukan pada penghilangan hak untuk menagih pokok pinjaman.

Dengan meluruskan miskonsepsi ini, diharapkan masyarakat dapat menjalankan akad qardh sesuai dengan tuntunan syariah dan meraih keberkahan yang dijanjikan Allah SWT.

Miskonsepsi tentang qardh perlu diluruskan untuk praktik yang benar.

10. Kesimpulan: Menghidupkan Kembali Semangat Qardh

Dari uraian panjang di atas, jelaslah bahwa qardh, khususnya qardh hasan, adalah salah satu pilar penting dalam ekonomi dan etika sosial Islam. Ia bukan sekadar mekanisme pinjaman, melainkan sebuah ibadah muamalah yang sarat nilai-nilai kemanusiaan, keadilan, dan solidaritas.

Qardh adalah bentuk konkret dari ajaran tolong-menolong (ta'awun) yang mendatangkan pahala berlipat ganda dari Allah SWT. Ia berlandaskan dalil-dalil kuat dari Al-Qur'an dan Sunnah, serta Ijma' ulama, yang menjadikannya transaksi yang sangat dianjurkan. Prinsip utamanya adalah pengembalian yang sama persis tanpa tambahan (bunga/riba), serta semangat kebaikan dan kelapangan hati dari pemberi pinjaman untuk memberikan tempo jika peminjam kesulitan.

Memahami rukun dan syaratnya, membedakannya dari transaksi keuangan lain seperti jual beli atau investasi, serta meluruskan miskonsepsi yang ada, adalah langkah esensial untuk mengamalkan qardh secara benar. Dalam konteks modern, qardh memiliki potensi besar untuk menjadi solusi bagi permasalahan finansial masyarakat, baik melalui lembaga keuangan syariah, koperasi, maupun inisiatif komunitas dan individu.

Menghidupkan kembali semangat qardh hasan dalam masyarakat berarti membangun komunitas yang lebih peduli, saling membantu, dan terbebas dari jerat riba. Ini adalah panggilan bagi setiap Muslim yang memiliki kelebihan rezeki untuk menjadi tangan-tangan Allah dalam membantu sesama, dan bagi setiap Muslim yang membutuhkan untuk berutang dengan amanah serta niat tulus untuk melunasi.

Semoga artikel ini dapat memberikan pemahaman yang mendalam tentang qardh dan mendorong kita semua untuk mengimplementasikan nilai-nilai mulianya dalam kehidupan sehari-hari, demi meraih keberkahan di dunia dan kebahagiaan di akhirat.